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【結論】9割の人は「新NISA優先」が正解です
いきなり結論からお伝えします。
現在の超低金利時代において、ほとんどのご家庭では繰り上げ返済よりも「新NISAでの投資」を優先した方が、経済的なメリットが大きくなります。
「でも、借金は早く返した方が…」と思いますよね。
もちろん、例外もあります。
その運命の分かれ道は、たった2つのポイントを理解しているかどうかです。
判断基準は、あなたの「住宅ローン金利」と、最強の生命保険である「団信の価値」です。
【衝撃比較】100万円の「10年後の姿」をシミュレーション
論より証拠。
もし手元の100万円を「繰り上げ返済」に使った場合と、「新NISA」で運用した場合、10年後にどれだけの差が生まれるか見てみましょう。
100万円の未来比較
| 100万円の使い道 | あなたの住宅ローン金利 | 10年後のリターン（目安） |
|---|---|---|
| 繰り上げ返済 | 金利 0.5% の場合 | 約 2.5万円 |
| 繰り上げ返済 | 金利 1.5% の場合 | 約 7.6万円 |
| 新NISAで運用 | （年利5%で複利運用と仮定） | 約 +62万円 |
繰り上げ返済で得られる利益は、あなたの「住宅ローン金利」そのものです。
金利が1%未満の場合、そのリターンは投資の期待リターン（年3〜5%）に遠く及びません。
この差が、10年後には約55万円以上もの大きな差となって表れるのです。
繰り上げ返済の"罠"！知らなきゃ損する2つの事実
「それでも借金は早く返したい」と思う気持ちは自然ですが、その前に知っておくべき事実があります。
繰り上げ返済は、実はあなたが持っている「2つの権利」を自ら手放す行為でもあるのです。
（残高3,000万円→2,900万円の場合）
特に超低金利の住宅ローンは「借金」というより「超格安の生命保険が付いた、資産形成のためのレバレッジ」と捉えるのが、現代の賢い考え方です。
【1分診断】あなたに最適なのはどっち？
ここまでの話を踏まえて、あなたに最適な行動はどちらなのか、簡単な質問に答えて診断してみましょう！
QUESTION 1
あなたの診断結果は…
【例外】それでも繰り上げ返済を優先したいあなたへ
診断結果に関わらず、「やっぱり借金がある状態が精神的にツラい」と感じる方もいるでしょう。
その選択は、決して間違いではありません。
心の平穏という、最高の"リターン"
経済的な合理性だけが、人生の豊かさを決めるわけではありません。
借金が減ることで得られる精神的な安心感や、将来への不安が和らぐ効果は、お金には代えがたい非常に大きな価値があります。
その心の平穏によって、日々の仕事や子育てに前向きに取り組めるなら、素晴らしい「自己投資」と言えるでしょう。
まとめ：行動しないことが最大のリスク
- 経済合理性なら新NISA：超低金利時代、投資の期待リターンが圧勝。
- 隠れたメリットを忘れない：ローン控除と団信の価値を再認識する。
- 心の平穏も大切に：最終的には自分が納得できる選択をすることが重要。
もし、まだ迷っているなら答えは一つです。
まずは月1万円でもいいので、新NISAの積立設定を始めてみましょう。
繰り上げ返済は1年後でもできますが、投資で最も重要な「時間」という武器を最大限に活かせるのは、この記事を読んでいる「今」この瞬間だけです。
あなたの小さな一歩が、10年後の家族の未来を大きく変えます。
