【2025年最新版】新NISAとiDeCoはどっちを優先？併用が最強？5つの違いと年収・年代別の最適解を徹底解説！

【結論】優先度診断フローチャート

まずは簡単なフローチャートで、あなたが今どちらを優先すべきかチェックしてみましょう！

あなたのタイプはどちらでしたか？
この後の記事では、なぜこの結論になるのか、そして両制度を最大限に活用する「併用戦略」まで詳しく解説していきます。

【新NISAとiDeCo】5分で完璧理解！

言葉は似ていますが、この2つは全くの別物です。
それぞれの特徴を表で比較しながら、分かりやすく解説します。

それぞれの項目について、特に重要な「② 引き出し制限」と「③ 税制優遇の違い（特にiDeCoの所得控除）」が、どちらを優先するかの大きな判断基準になります。

【重要】あなたのiDeCo上限額は？職業別の上限額と注意点

「iDeCoで節税メリットを！」と思っても、実は誰でも同じ金額を投資できるわけではありません。
あなたの働き方によって、年間に投資できる上限額（拠出限度額）が変わります。

ここで自分の上限額をしっかり把握しておくことが、賢い併用戦略を立てるための第一歩です。

※企業型DC：企業型確定拠出年金 / DB：確定給付企業年金

【特に注意！会社員の方へ】
会社員の方は、ご自身の会社に「企業型DC」や「DB」といった企業年金制度があるかどうかで上限額が大きく変わります。
自分の上限額が分からない時は、まず会社の人事部や総務部に問い合わせてみましょう！

自分の上限額がわかったら、いよいよあなたにとっての最適解を見ていきましょう。

【本題】あなたに合うのはどっち？年収・年代・目的別「最適解」

フローチャートと、先ほど確認したあなたの上限額を踏まえて、具体的な戦略を見ていきましょう。

新NISAを優先すべき人

（例）28歳会社員のAさん
数年以内に結婚資金としてお金を使いたい可能性があるため、いつでも引き出せる新NISAを優先して満額投資。
余裕があればiDeCoも検討。

iDeCoを優先すべき人

（例）45歳公務員のBさん
老後資金を着実に準備するため、まずはiDeCoの上限額まで拠出。
所得控除で毎年数万円の節税に成功。残った資金で新NISAを活用。

【シミュレーション】iDeCo vs 新NISAの10年後

では、iDeCoの「節税メリット」は、実際にどれほどのインパクトがあるのでしょうか。
もし、同じS&P500に毎月3万円ずつ、10年間投資した場合の資産額を比較してみましょう。

いかがでしょうか。
どちらの制度でも、運用で得られた利益（約438万円）には税金が一切かかりません。
その上で、iDeCoにはさらに「約72万円」という節税メリットが上乗せされます。
これは、投資の成績に関わらず、拠出した年に確実に得られるリターンと考えることができます。

まさに、節税は「第3の利益」ですね！
ただし、この大きなメリットを享受するには「60歳まで引き出せない」という制約を受け入れる必要があります。
このトレードオフを理解した上で、自分に合った制度を選ぶことが何よりも重要です。

【結論】最強の組み合わせ！新NISAとiDeCoの「併用」戦略

資金に余裕があるなら、両方のメリットを享受できる「併用」が最強の選択肢です。賢い使い分け方を解説します。

基本的な優先順位

1. 最優先：iDeCo → 所得控除の上限額まで拠出し、税金を減らす。
2. 次に：新NISA → 残りの余剰資金を新NISAに投入し、非課税メリットを最大限に活用。