【2026年最新】フラット35で最大15万楽天ポイント！誰が対象？申請期限・条件を解説
ESUB情報確認日：2026年11月2日
フラット35を借りた人に、 借入額に応じた楽天ポイントを進呈する 「フラットすまい・るポイント」が始まりました。
最大150,000ポイントただし、 最大15万ポイントは 借入金額8,000万円以上の場合です。
例えば3,000万円の借入れなら 5万ポイント が進呈される区分に該当します。
さらに重要なのは、 自動進呈ではなく、申請が必要 という点です。
この記事では、制度の対象者から 申請期限までを、 クリック式の診断と早見表で確認できます。
最初に知っておきたい3つのポイント
最も大切なのは、 自分が対象か確認し、 期限内に申請を完了すること です。
住宅ローンを組んだ人に、 最大15万ポイントがもらえる。 このようなニュースを見て、 「自分も対象なのだろうか」と 気になっている人は多いのではないでしょうか。
住宅金融支援機構と楽天グループが連携する 「フラットすまい・るポイント」 は、一定の条件を満たしたフラット35利用者に 楽天ポイントを進呈するサービスです。
特に確認したいのは 借入日・借入額・申請期限 の3つです。
一方、 すでに以前から住宅ローンを返済している場合や、 借換えを考えている場合、 夫婦で借りている場合など、 状況によって確認する内容が異なります。
まずは自分の状況をクリックして、 必要な情報から確認してください。
この記事で分かること
- フラットすまい・るポイントの仕組み
- 対象となる人・ならない人
- 借入金額別のポイント数
- 買取型・保証型・借換えの扱い
- 申請期限と手続きの方法
- 子どもの誕生による2万ポイント特典
- 夫婦の連帯債務での注意点
- 申請前に確認したい落とし穴
記事全体の目次を表示
フラットすまい・るポイントとは？
2026年10月1日から始まった、 対象のフラット35を借り入れた人に 楽天ポイントを進呈するサービスです。
フラット35は、 民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する 全期間固定金利の住宅ローン です。
住宅ローンの借入時から返済終了まで、 原則として適用金利が固定されるため、 返済計画を立てやすい特徴があります。
その利用者向けに設けられたのが 「フラットすまい・るポイント」です。
住宅ローン利用特典
借入額に応じて 最大15万ポイント を進呈します。
子どもの誕生特典
2026年度の条件を満たした場合、 子ども1人につき2万ポイントが進呈されます。
アンケート特典
不定期に案内されるアンケートに回答すると、 内容に応じたポイントが進呈されます。
家計簿サービス特典
楽天家計簿プレミアムの 1年分無料またはポイントバックがあります。 条件に注意が必要です。
2026年度の特典と2027年度の特典は別
公式案内では、2026年度の特典条件が公表されています。
2027年度の内容は2027年2月中を目途に 発表される予定です。
2027年度も同じ条件・同じポイント数で 実施されると決まったわけではありません。
自分は対象？現在の状況から確認
対象かどうかは、借入日と住宅ローンの種類で 判断する必要があります。
特典対象となる可能性があります。
2026年10月1日以降に 対象のフラット35を借り入れた場合、 借入額に応じたポイントを申請できます。
ただし、 申請手続きと所定の審査が必要 です。
次は ポイント診断 を確認しましょう。
2026年9月以前に借りた住宅ローンを そのまま返済しているだけでは、 今回の特典対象になりません。
今回は2026年10月1日以降の 借入れを対象とした制度です。
ただし、対象のフラット35へ 10月以降に借り換えた場合は 別途対象になり得ます。
フラット35への借換えも対象に含まれます。
2026年10月1日以降に 対象となる借換融資を実行した場合、 ポイント対象になり得ます。
ただし、 借換えには諸費用もかかるため、 ポイントだけで判断しないことが重要です。
これから借りる場合、 実際の融資実行日 を確認してください。
2026年度の対象期間は 2026年10月1日から2027年3月31日までです。
年度途中の特典変更・終了の可能性もあるため、 正式な条件を確認しましょう。
契約日と借入日は同じではない
例えば2026年9月に住宅ローンを申し込み、 10月15日に融資が実行された場合、 判定に関係するのは融資実行日 です。
「契約したのが9月だから対象外」と 直ちに判断するのではなく、 契約書や融資実行明細を確認してください。
何ポイントもらえる？借入額をクリック
ご利用ありがとう特典は 借入金額ごとに7段階で設定されています。
ご利用ありがとう特典
2,000ポイント借入額500万円未満の場合です。
ご利用ありがとう特典
10,000ポイント借入額500万円以上1,000万円未満の場合です。
ご利用ありがとう特典
20,000ポイント借入額1,000万円以上2,000万円未満の場合です。
ご利用ありがとう特典
50,000ポイント例えば3,000万円を借り入れた場合、 5万ポイント の区分です。
ご利用ありがとう特典
70,000ポイント借入額4,000万円以上6,000万円未満の場合です。
ご利用ありがとう特典
100,000ポイント借入額6,000万円以上8,000万円未満の場合です。
ご利用ありがとう特典
150,000ポイント最大15万ポイントになるのは、 借入額8,000万円以上の場合です。
※表示は2026年度の公式ポイント区分に基づきます。 実際の進呈は対象条件・申請・審査などを 満たす必要があります。
ポイントを増やすために借入額を増やさない
借入額を増やせば、 場合によってはポイントの区分が 上がることがあります。
しかし、 住宅ローンの借入額を増やすと、 返済負担や支払利息も増える可能性があります。
ポイントの差額より、 長期的な返済負担を優先して考えましょう。
借入額別の楽天ポイント早見表
最大額だけでなく、 自分の借入額の区分を確認してください。
| 借入金額 | 進呈ポイント | 円相当 |
|---|---|---|
| 500万円未満 | 2,000 | 2,000円相当 |
| 500万円以上1,000万円未満 | 10,000 | 1万円相当 |
| 1,000万円以上2,000万円未満 | 20,000 | 2万円相当 |
| 2,000万円以上4,000万円未満 | 50,000 | 5万円相当 |
| 4,000万円以上6,000万円未満 | 70,000 | 7万円相当 |
| 6,000万円以上8,000万円未満 | 100,000 | 10万円相当 |
| 8,000万円以上 | 150,000 | 15万円相当 |
出典： 住宅金融支援機構公式サイト
住宅価格ではなく借入金額で判断する
例えば住宅価格が4,500万円でも、 頭金を1,500万円用意して フラット35で3,000万円を借りた場合、 基準となるのは 借入額3,000万円 です。
この場合は 5万ポイントの区分 に該当します。
買取型・保証型・借換えも対象になる？
フラット35の買取型・保証型はどちらも対象です。 フラット20、フラット50、借換融資も含まれます。
買取型は対象です。
ポイント申請には楽天IDと 住・My NoteのID が必要です。
未登録の場合は申請前に準備してください。
保証型も対象です。
ポイント申請には楽天IDが必要です。 保証型と買取型では一部の関連特典の 申込方法が異なります。
借入先の金融機関が発行した 契約書・商品説明書を確認してください。
一般の銀行住宅ローンを借りただけでは、 本サービスの対象にはなりません。
楽天銀行で借りていなくても対象？
楽天銀行での借入れは必須ではありません。
対象となるフラット35を利用し、 所定の条件を満たすことが必要です。
申請期限はいつまで？借入日から6か月
ご利用ありがとう特典は、 借入日から6か月を経過する日までに ポイント申請サイトで申請が必要です。
借り入れた月によって期限は異なります。 代表的な日付をクリックして、 申請期限の計算例を確認してください。
借入日から6か月を経過する日
2027年4月1日期限ぎりぎりにならないよう 早めに申請しましょう。
借入日から6か月を経過する日
2027年5月1日楽天ID・必要書類などを準備し、 申請完了まで確認してください。
借入日から6か月を経過する日
2027年6月1日借入月ではなく、実際の借入日を 基準に計算する必要があります。
借入日から6か月を経過する日
2027年9月1日年度をまたぐ場合も、 所定の申請期限に注意してください。
※表示は月初めの日付を使った計算例です。 あなた自身の正確な期限は、実際の借入日と 公式申請サイトの案内で確認してください。 予算による終了・変更の可能性もあります。
申請期限までに入力すれば十分？
入力情報の誤り、必要書類の不足、 不鮮明な画像などにより 正しく申請が完了していない場合は、 対象外になることがあります。
申請するだけでなく、 内容や提出状況まで確認しましょう。
ポイントはいつ進呈される？
公式サイトでは、 申請日から 3～4週間程度 でポイントを進呈すると案内しています。
ただし審査状況などにより、 進呈が遅れる場合もあります。
ポイント申請の方法を5ステップで解説
楽天ID等を準備して、 公式ポイント申請サイトから手続きします。
-
自分の借入情報を確認する
借入日・借入額・買取型か保証型かを 契約資料などで確認します。
-
楽天IDを準備する
ポイント申請には楽天IDが必要です。 未登録の場合は事前に登録します。
-
買取型の場合は住・My Noteを準備する
買取型で借り入れた人は 住・My NoteのID も必要です。
-
公式申請サイトから手続きする
住宅金融支援機構の公式ページから ポイント申請サイトに進み、 案内に従って必要事項を入力します。
-
申請完了と進呈状況を確認する
入力内容や申請状況を確認し、 後日楽天ポイントの実績を確認しましょう。
自分が準備するものをクリックして確認
楽天IDを準備できている場合は、 フラット35の契約情報と 必要書類の確認 に進んでください。
買取型の利用者は住・My NoteのIDも必要です。
ポイント申請には楽天IDが必要です。
公式の楽天会員登録ページで アカウントを用意した後、 申請してください。
住・My Noteは、 住宅金融支援機構の住宅ローン利用者向けサービスです。
買取型のポイント申請には 住・My NoteのIDが必要 です。
保証型の場合は、 申請サイトの案内を確認してください。
子どもが生まれた場合は2万ポイントの特典も
2026年度中に対象のフラット35を借り、 借入れ後、同じ年度中に子どもが誕生した場合は、 別途2万ポイントの特典があります。
この特典は 「お子さまご誕生特典」 と呼ばれます。
子ども1人の誕生につき 2万ポイント が案内されています。
2万ポイントの対象になる可能性があります。
2026年度中に借り入れ、 借入れ後かつ同年度中に子どもが 誕生した場合などの条件があります。
出生日から6か月を経過する日までに 別途申請が必要です。
すでに生まれていた子どもについては、 借入れ後の誕生 という条件に該当しません。
ただし、ご利用ありがとう特典は別途確認できます。
出産特典には該当しませんが、 ご利用ありがとう特典は 子どもがいなくても対象になり得ます。
借入額別のポイント診断を確認してください。
出産特典の申請に必要なもの
申請には、 子どもの誕生と借入者との関係を確認できる 住民票または戸籍謄本 などが案内されています。
詳細な提出条件は公式申請サイトで確認してください。
2027年4月以降の出産予定は注意
2026年度に公表されている特典は、 借入れと出産がともに2026年度中であることが条件です。
2027年度の特典が同じ内容で 継続するかは、改めて確認が必要です。
夫婦で借りた場合は2人ともポイントがもらえる？
ご利用ありがとう特典は契約ごとの進呈です。 連帯債務の場合は、いずれか1人が対象です。
夫婦2人で住宅ローンを利用する場合でも、 契約の形態によって扱いが変わります。
特に注意したい点
1件の連帯債務契約で、 夫婦がそれぞれ同じポイントを 二重にもらえるわけではありません。
ペアローンの場合は？
ペアローンなど複数の契約を行っている場合は、 それぞれの契約・対象商品・借入条件を 確認する必要があります。
「夫婦だから必ず2人分もらえる」 と判断するのは避けましょう。
個別の契約については、 住宅金融支援機構や借入先金融機関に 確認してください。
楽天家計簿やアンケートの特典も確認
ポイント特典のほかに、 楽天家計簿プレミアムプランの利用特典もあります。
買取型の場合
所定の条件を満たすと、 楽天家計簿プレミアムプランを 1年間無料 で利用できます。
保証型の場合
初回課金後、 条件を満たした場合に 5,000ポイントバック が案内されています。
楽天家計簿の無料期間終了後はどうなる？
買取型の1年間無料特典では、 無料期間終了後、 年額5,000円のプレミアム料金が 自動課金されると案内されています。
無料だからと登録した後、 解約を忘れないよう注意してください。
保証型の5,000ポイントバックは完全無料？
保証型では初回課金5,000円の発生後に、 所定の条件を満たすと 5,000ポイントが進呈されます。
最初から料金の支払いが不要という 仕組みではありません。
アンケート特典はいつもらえる？
アンケートは不定期に配信され、 進呈ポイント数も内容によって異なります。
現時点で常に同額を受け取れる 特典としては扱わない方が正確です。
申請前に確認したい6つの注意点
対象のローンを借りても、 必ずポイントを受け取れるとは限りません。
① 申請しなければ進呈されない
ポイントは自動進呈ではありません。
所定の期限内に 申請サイトから手続きが必要です。
② 予算により途中終了の可能性がある
特典には予算上限があります。 予算上限に達する見込みとなった場合、 年度途中でも終了または変更される可能性があります。
③ 申請内容の不備に注意
入力情報の誤り、 必要書類の不足、 画像の不鮮明さなどにより、 対象外になる場合があります。
④ 返済遅延・完済などが影響する場合がある
公式の注意事項では、 フラット35の返済遅延や完済などにより、 特典対象外となる場合があるとされています。
⑤ 楽天ポイントには有効期限がある
このサービスで進呈されるのは 楽天の通常ポイントです。
公式案内では、 最後にポイントを獲得した月を含めて 1年間の有効期間とされています。
⑥ ポイントだけで住宅ローンを選ばない
最大15万ポイントだけで 住宅ローンを選ぶのは避けましょう。
金利・手数料・保険・返済期間・総支払額を 比較することが重要です。
住宅ローンでは総返済額の方が重要
例えば毎月の支払額が500円違う場合、 35年間では単純合計で21万円の差になります。
これは返済額の違いを説明するための 計算例であり、 特定の金利や住宅ローン商品を 比較した試算ではありません。
判断する順番
毎月の返済負担 → 総返済額 → 金利や保険の条件 → 最後にポイント特典
ポイントは追加メリットとして考えるのが適切です。
申請前の6項目チェック
確認できた項目をクリックしてください。
※このチェックは確認用です。 実際のポイント申請を完了する機能ではありません。
よくある勘違いをクリックして確認
全員が15万ポイントもらえるわけではありません。
借入額に応じた7段階で決まります。
申請は必要です。
借入れ後、所定の期限内に ポイント申請サイトから手続きします。
楽天銀行での借入れが 必須という制度ではありません。
対象のフラット35を利用し、 楽天ID等の条件を満たす必要があります。
フラット35ポイント制度のよくある質問
フラットすまい・るポイントはいつから？
2026年10月1日から開始されています。
最大15万ポイントは誰がもらえますか？
借入額8,000万円以上で、 所定の条件を満たした場合です。
3,000万円借りた場合は何ポイント？
5万ポイント の区分です。
借換えでも対象になりますか？
はい。対象のフラット35への借換融資も 含まれます。 借入日や申請期限を確認してください。
以前から返済している場合は？
2026年9月以前の借入れを そのまま返済しているだけでは 今回の特典対象になりません。
楽天カードがないと対象外ですか？
ポイント申請に必要なのは楽天IDです。 楽天カード保有が必須とは案内されていません。
夫婦2人でポイントをもらえますか？
ご利用ありがとう特典は契約ごとの進呈です。 連帯債務の場合は いずれか1人が対象になります。
申請期限はいつまでですか？
ご利用ありがとう特典は 借入日から6か月を経過する日まで です。
子どもがいなくても対象ですか？
はい。ご利用ありがとう特典は 子どもの有無を必須条件としていません。
2027年度も同じ特典がありますか？
2027年度の実施内容は 2027年2月中を目途に案内される予定です。 同じ条件になるとは断定できません。
楽天ポイントは住宅ローン返済に充てられますか？
本サービスは楽天ポイントを進呈する仕組みです。 住宅ローンの元本を直接減らす制度ではありません。
ポイントが進呈されない場合は？
審査状況・申請内容・必要書類・返済状況などを 確認し、公式窓口に問い合わせてください。
最後に3つだけ覚えておけばOK
フラットすまい・るポイントは、 条件を満たす住宅ローン利用者にとって、 新生活の費用を補うメリットとなります。
最終結論
すでに対象のフラット35を借りている人は、 申請期限を確認することが最優先です。
これから借りる人は、 金利・手数料・総返済額を先に比較 し、そのうえでポイントを 追加メリットとして検討しましょう。
参考資料・公式情報
本記事は住宅金融支援機構と楽天グループの 公式情報を中心に作成しています。
- 住宅金融支援機構｜ フラットすまい・るポイント 借入額別ポイント・申請期限・出産特典・ 注意事項の一次情報
- 楽天グループ｜ 2026年8月18日プレスリリース 制度開始日・対象商品・楽天ポイントの概要
- 住宅金融支援機構｜ フラット35の利用条件 借入金額・借入期間などの基本条件
- 住・My Note公式サイト 買取型の利用者向けID登録など
公式問い合わせ先を表示
フラットすまい・るポイントコールセンター
0120-807-535
受付時間：9:00～17:00 （祝日・年末年始を除く。土日も営業）
住宅金融支援機構カスタマーセンター
0120-0860-35
受付時間：9:00～17:00 （祝日・年末年始を除く。土日も営業）
電話番号・受付時間は変更される場合があります。 公式サイトでも確認してください。
今後更新が必要になる情報
- 2026年度の予算による終了・変更
- 2027年度の実施内容
- 2027年度のポイント区分
- 申請サイトの手続き方法
- 家計簿サービスなどの関連特典
この記事について
本記事は2026年11月2日時点で確認できた 公表情報をもとに作成しています。
特典内容や申請条件は 今後変更される可能性があります。
実際に申請するときは、 住宅金融支援機構の公式サイトに掲載されている 最新の条件を確認してください。
